Moni mieltään lainojen vertailun vaikeaksi ja aikaa vieväksi, vaikka hyvin monelle suomalaiselle on selvää, että kilpailuttamalla ja vertailemalla lainat voisi säästää lainan kuluissa. Lainatarjoukset olisi hyvä pyytää useammalta pankilta ja rahoitusyhtiöltä, jotta vertailu olisi läpinäkyvämpää. Tässä artikkelissa annamme vinkit, miten lainoja tulisi vertailla ja mitä asioita lainatarjouksissa kannattaa tarkastella.

Pyydä maksuttomat lainatarjoukset useammalta lainantarjoajalta

Tämä ei vaadi sinulta monen lainahakemuksen täyttämistä tai pankkikonttoreissa ravaamista. Riittää, kun täytät sivustollamme valitsemasi lainapalvelun lainahakemuksen. Täytä näin useampi hakemus yhdellä istumalla tai valitse lainantarjoaja, joka kilpailuttaa jättämäsi hakemuksen usean eri pankin ja rahoitusyhtiön välillä. Valitsemalla jälkimmäisen tavan säästät huomattavasti aikaasi ja saat parhaassa tapauksessa useita eri lainatarjouksia vertailtavaksi jo saman päivän aikana hakemuksen jättämisestä. Näin pääset nopeasti eteenpäin lainan hakemisessa.

 

Vertaa lainan korkoa ja kuluja toiseen vastaavaan lainatarjoukseen

Kokemuksesta tiedämme, että vakuutusten vertailu on hankalaa, kun ehdoista ja korvauksista puhutaan jokaisen vakuutusyhtiön kohdalla eri tavoin. Lainojen vertailu on onneksi helpompaa ja ja varsinkin, jos pyydät lainatarjoukset joltain lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneelta palvelulta, kuten Omalainalta, Vertaalainaa tai Varmalaina -palvelusta. Näissä palveluissa hakijan lainahakemus kilpailutetaan noin 25 eri pankin ja rahoitusyhtiön kesken ja jokainen lainanmyöntäjä esittää hyvin samalla tavalla oman lainatuotteensa, lainaehdot, koron sekä kulut. Näitä lainoja on helppo vertailla toisiinsa.

Erot lainojen kokonaiskustannuksissa ei ole suuren suuria, mutta koska lainaa maksetaan useamman vuoden ajan, kertyy pienestäkin koron noususta tai jo alkuun korkeammasta korosta monien satojen euron lisäkustannus. Tästä syystä laina kannattaa jo heti alkuun kilpailuttaa. Lainan kuluja ja korkokuluja kannattaa myös lainan takaisinmaksun aikana vertailla toisiin markkinoilla oleviin lainoihin. Esimerkiksi koronapandemian aikana vakuudettomien lainojen koroissa tuli huomattava lasku 20 prosentista 10 prosenttiin (Kuluttajaliitto). Lainan voi tarvittaessa kilpailuttaa uudelleen ja vaihtaa halutessaan toiseen alhaisemmalla korolla olevaan lainaan.

Ota lainojen vertailussa huomioon seuraavat asiat:

  • Lainan todellinen vuosikorko. Tämä tunnusluku kuvaa lainan todellista vuotuista korkoprosenttia, jonka lainasta perityt kulut ja korko aiheuttavat. Vuosikoron avulla pystyy hyvin arvioimaan, onko kyseessä edullinen laina toiseen vastaavaan lainaan verrattuna. Mitä alhaisempi on lainan todellinen vuosikorko, sen edullisemmasta lainasta on kyse. Toki vertailtavien lainojen tulee olla lainasummaltaan ja maksuajaltaan hyvin samanlaiset. Wikipediassa on tarkempi määritelmä todelliselle vuosikorolle sekä miten vuotuinen korko lasketaan.
  • Lainan muut ehdot. Lainaa pienellä korolla ei kannata valita, jos lainan muut ehdot eivät sovi omaan talouteesi. Jos esimerkiksi lainassa on hyvin korkea kuukausierä omaan maksukykyysi nähden tai jos laina ei yksinkertaisesti ole riittävä siihen tarkoitukseen, mihin sen tarvitset, ei lainaa kannata sellaisenaan hyväksyä. Ehtoja voi kokeilla neuvottelemalla muuttaa tai valita toinen paremmilla ehdoilla oleva laina. Kannattaa myös tarkistaa, onko lainaan mahdollista saada myöhemmin takaisinmaksun aikana lyhennys- tai maksuvapaata? Tämä voi odottamattomassa elämäntilanteessa olla hyvinkin tärkeä lainaehto.
  • Vertaile muutakin kuin ehtoja tai korkoa. Millainen kuva sinulla tulee kyseisestä lainantarjoajasta? Onko pankin kanssa helppoa asioida? Onko pankki tai rahoitusyhtiö sinulle ennestään tuttu? Oletko kenties kuullut puhuttavan pankista aikaisemmin ja saanut käsityksen, että kyseessä on luotettava ja asiakasystävällinen lainanmyöntäjä? Kaikki nämä asiat vaikuttavat oleellisesti lainanmyöntäjän valintaan. Aina ei voi tuijottaa vain pelkkää marginaalia, vaan yleiskuva lainantarjoajasta on jokaiselle hakijalle tärkeä. Lainaa maksetaan takaisin kuitenkin hyvin todennäköisemmin useampi vuosi, joten on tärkeää, että asioiden hoitaminen pankin kanssa on sujuvaa ja helppoa. Aiheesta on kirjoitettu Taloustaito jutussa.

 

Sopivan lainatuotteen löytäminen

Kun lähdet etsimään ja kilpailuttamaan lainaa sinulla on jo varmasti mielessä, mihin tulet tarvitsemaan lainan. Onko kyseessä auton osto ja tarvitset autolainaa? Vai onko suunnitelmissa kesämökin kunnostaminen, johon tarvitset suuremman remonttilainan? Kyseessä voi hyvinkin olla myös pienempi laina ihan, vaan elämisen kuluja paikkaamaan.

Esimerkiksi joustoluotto sopii hyvin pesukoneen tai huonekalujen hankintaan ja kulutusluotto suurempaan lainatarpeeseen, kun laina tulee saada käyttöön kertaluontoisesti. Lainantarjoajat kertovat aina tarkemmin omasta lainatuotteestaan ja myönnetyn lainan jokainen lainansaaja saa käyttää parhaaksi katsomallaan tavalla mihin haluaa. Lainahakemuksen yhteydessä hakemukseen saa liittää toisen yhteisvastuullisen lainanhakijan, jos sopiva henkilö lähipiiristä löytyy. Lainaa voi kuitenkin hakea ilman takaajia tai vakuuksia.